俗话说，你不理财，财不理你。年底将至，工薪一族会收获一笔或多或少的年终奖，经商的市民也在盘算着一年的收益如何投资。眼下，股市低迷、贵金属价格走低、楼市限购，一些市民开始将投资的目光转向其它理财产品。
近日，南方日报新兴视窗记者以客户身份走访了新兴县城内的几家商业银行，了解市民年底理财投资的各种路径。记者发现，在新兴县，选择理财产品作为投资方式的市民较多。除了选择银行推出的理财产品外，新兴大部分市民都倾向于保险、基金、债券、定存、黄金等理财方式。
某商业银行资深理财经理黄丽（化名）提醒，投资收益和风险是并存的。市民作为业余投资者，首先要确保投资的安全性，再考虑流通性和收益问题，建议市民还是以稳健的投资方式为主。
广东财经大学区域经济研究室所长刘佐太教授表示，对于缺乏投资理财专业知识的普通市民来说，把多余的钱存银行定期是最稳健的方法。
银行产品：短期金融债为主
记者在走访中发现，新兴县几家商业银行都推出了自己的理财产品，中国人民银行和建设银行种类较多。
银行理财产品都会配备一本完善的产品说明书，这类产品经过全面的风险设计和评估，针对不同市民的实际情况而推出，以金融债为主，每家银行产品可达十几种。产品推出前，已经通过银监会等监管机构审批。
由于该类产品以短期居多，所以每天的银行产品都不固定，有可能一推出就认购完毕。
保险产品：兼顾保障保值功能
目前，市民购买的理财型保险大部分都是银行代理的，兼顾保障和保值的功能。理财型保险产品主要分为传统寿险、分红型产品、投资连结产品和万能产品。
分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，还可享受保险公司一部分的经营成果。分红保险设有最低保证利率，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
投资连结产品风险较大，适宜抗风险能力较强的人士。投保了万能产品的市民可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个时期达到最佳。
债券产品：国债收益安全稳定
中国人民银行工作人员介绍，中国人民银行只有国债，并没有地方债券和金融债券。通常情况下，在国家推出债券的时候，银行才会鼓励市民认购。
目前国债以电子债券为主，只针对个人投资者，不向机构投资者发行，同时设立了单个账户单期购买上限，充分考虑并保护了个人投资者特别是中小投资者的利益。
电子债券有专门的计算机系统记录和管理投资者的债权，市民可随时查询，免去了保管纸质债权凭证的麻烦。从收益来看，国债收益安全稳定，由财政部发行并负责还本付息。票面利率不随市场利率或者储蓄利率变化，免交利息税，适合低风险偏好的投资者。
基金产品：长线定投降低风险
有银行从业人员介绍，每家银行的基金种类都很多，主要看银行和哪家基金公司合作，合作的基金公司不同，销售的基金产品也有可能不一样。
基金主要分为股票型基金、货币型基金和债券型基金，风险最低的是货币型基金。从投资方式来看，市民可以单次全额投资，也可以每月定投。
目前新兴市民大部分选择的是货币型基金定投方式。债券型和货币型基金适合有一点闲钱、没有多少投资专长的普通老百姓。基金定投能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。
黄金产品：纸黄金金条受热捧
黄金长久以来一直是普通市民的投资热点，因为饰金会产生加工费和损耗，黄丽建议市民少买饰金，尽量选择没有经过加工的金条或者纸黄金作为投资方式。
纸黄金交易不涉及实金的交收，交易成本可以更低；但是，黄金账户内的“黄金”不可以换回实物，而且“存款”没有利息。
总的来说，纸黄金投资较为稳健。如果市民觉得纸黄金投资不踏实，也可以投资金条，目前新兴县大部分的银行都提供金条免费代管的服务。
单身女：基金定投备嫁妆
■投资案例
案例：小梁今年25岁，是新兴县某事业单位员工，年薪5万元，有五险一金，目前存款1万元。吃住在父母家，无车无房无男友。每月固定支出：单位充饭卡100元，电话费50元，摩托车加油200元，孝敬父母500元，日常开支500元，减去其他费用，每月可剩近3000元。
投资建议：小梁收入稳定，没有家庭负担，存款较少，投资渠道不多。因为到了婚嫁年龄，需要积蓄结婚费用，建议小梁用1万元存款参加银行推出的短期理财产品。每月在工资余额里提取1000元用作基金定投，剩下2000元作为流动资金存活期。1年后，小梁约有4万元存款，可以考虑按揭一辆10万元左右的代步车。既可以方便上班，也可作为嫁妆。
双职工：提早储备育儿金
案例：李梅今年28岁，是新兴县某单位公务员，年薪5万元。老公在新兴县某国企工作，年薪10万元。夫妻俩都有五险一金，目前有一套房子，没有车。每月固定开支：房贷2500元，家庭开支2000元，夫妻俩正打算按揭一辆10万元左右的代步车，同时也准备要小孩，目前有存款10万元。
投资建议：李梅家庭收入在新兴县城来说处于中上水平，除去固定开支，家庭每年可结余约10万元。由于夫妻俩每月还需要交房贷，建议李梅一次性购买一辆10万元的代步车，减轻每月还贷的负担。每月除了养车2000元，其他开支4500元，家庭结余约8000元。其中3000元可零存整取存定期，用于1年后孩子出生的费用。3000元用于银行理财，主要投资40天左右的短期理财产品，剩下2000元作为流动资金，存银行活期。
中年商人：家庭保险很重要
案例：方宏今年30岁，上有老下有小，父母是农民，妻子是家庭主妇，小孩即将上幼儿园。方宏在新兴县城销售建材，常年出差，年收入约50万元，目前有存款50万元，已全额购房购车，没有社保。每月家庭开支1万元。
投资建议：方宏至今没有任何社保和商业保障，而且常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的寿险、意外险、重大疾险等保障类保险以及养老金的准备。妻子作为家庭主妇，没有承担家庭经济责任，但是也需要相应的保障及养老金的储备，以备不时之需。建议从目前的50万存款中，拿出20万元用于投资短期理财产品，5万元存银行活期，25万元用于生意流动资金。在每个月的4万元结余中，1万元用于基金定投，1万元存定期，都作为孩子的教育基金。1万元用于购买家庭理财型保险，给双方老人和夫妻俩购买寿险和人身意外险，提高抗风险能力。其他1万元作为流动资金。
